[송영진의 보험칼럼] 생명보험! 과연 안전할까요?

  

지나온 역사속에서 엄청난 세계 대전, 경기침체, 전염병 등을 겪었습니다. 지진과 화재, 인플레이션과 디플레이션 같은 어려움속에서 역사상 어떤 금융기관도 따라갈 수 없는 수준으로 생명보험 산업은 사람들을 보호해 왔습니다. 오늘날 생명 보험 업계는 1조 달러 이상의 사망 보험 서비스를 제공하고 있습니다. 금융 공황 상태에서도 생명 보험 업계의 재무 신뢰도는 매우 높았습니다. 1929-38년 대공황시기에 모든 경제가 마비되어  약 9,000개의 은행이 일을 못하고 있을 때  전체 생명보험의 99%가 효력을 유지하므로 생명보험 회사의 탄탄한 기반이 설득력 있게  증명되었습니다.

 

      
보험회사를 보호하는 또다른 보험시스템과 인수 및 합병으로 사실상 모든 보험 소유자가 개인 손실없이 보험회사로 부터 보호를 받을 수 있었습니다. 미국 50개 각 주에 있는 보험부서는 매우 중요한 부서입니다. 각 주 자체의 보험법과 규정에 따라 보험회사의 모든 부서를 관리 감독합니다. 보험회사의 모든 규정은  그 주 내에서 운영하고 있기 때문에 모든 주에 속한 보험 부서는 반드시 요구하는 모든 라이센스를 준비해야합니다. 그 규정안에서 보험회사도 라이센스를 취득한 에이전트를 통해 보험을 소개해야하고 각 개인마다의 Insurance policy 또한 각 주로 부터 승인된 상품만을 제공해야합니다. 즉, 보험 상품이 제공되기 전에 각 부서에서는소비자의 불만 사항과 회사 보험과 주에서 정한 규정에 따른 범위 안에서 검토하는 과정이 반드시 필요합니다.

  1. 법적 예비 시스템입니다.(Legal Reserve System)

보험회사의 기금은 회사가 유지할 수 있는 충분한 자산을 유지해야 합니다. 발표한 정책에 따라 향후 약속을 이행할 수 있어야하기 때문입니다. 준비 기금은 회사가 미래의 보험금을 보장할 수 있는 재정적 안전 장치로 설정됩니다. 청구 금액 및 기타 약정을 지불하기에 충분한 자산을 보유하고 있어야 합니다. 이러한 조건은 보험가입자에게 보험금으로 생사급여를 지급할 수 있도록 자산을 보존해야 합니다.
영업 허가를 받은 각 주의 보험회사에서 사용된 양식의 내용은 주 보험 위원회에 의해 규정됩니다. 그것들은 보험회사의 재정 상태에 대한 상세한 보고서이며 회사의 지불 능력과 보험법 준수를 평가하고 몇 년 동안, 회사는 주법에 따라, 하나 이상의 회사에서 운영되는 모든 회사의 재정 상태에 대한 자세한 감사를 받습니다. 이 감사는 주 보험부 심사관 팀이 다양한 사람을 대표하여 실시합니다.

   

  1. 재보험 ( Re-Insurance)

모든 법정 예비 생명 보험 회사가 추가적으로 이 보험회사를 보호합니다. (보험 가입자가 생명 재보험 회사에 보험의 일부를 재보험할 수 있습니다.) 이것은 회사가 혼자 위험을 감수하지 않거나 할 수 없을 때 수행됩니다. 재보험은 예방 역할을 합니다.

 

  1. 잉여금 (Surplus)

여유분의 금액은 기업의 자산이 부채를 초과하는 금액입니다. 잉여금은 보험금 지불 부족으로부터 보호합니다. 기업이 보유할 잉여금은 현재 상태, 그리고 항상 비용을 지불할 수 있는 재정이 강력한 회사를 유지하는 주요 목표에 대한 기준입니다.

   

  1. 합병 ( Merger)

합병은 다음과 같은 경우에 발생합니다. 회사의 연말보고서(annual statement)  또는 자체 심사가 있을 경우 평가가 약하게 나올경우 보험 가입자의 안전을 위하여 아래의 방법을 사용할 수 있습니다.
   a. 추가 운영 자본을 만들어야 한다.
   b. 다른 생명 보험회사에 사업을 매각한다
   c. 재정적으로 안정된 다른 생명 회사에 합병한다

보험 계약자는 항상 보호됩니다. 보험가입자의 보호가 우선이기때문입니다. 보험 회사가 보험 혜택을 잃게 되어도 엄격한 주의 보험 규정, 많은 주 보험 보장 협회의 금융 안정과 공공 책임등으로 지역사회의 복지에 해가 되지 않는 방식으로 운영하기 때문에 나의 보험은 안전 장치로 보호되고 있습니다.

         

  1. 주 보증 협회 (State Guaranty Association)

부실이 발생하면 보증 협회가 대신합니다. 이말은 소송이 제한적이거나 지연되면 손실을 보지는 않도록 안전장치의 역할을 해준다고 생각하면 됩니다.

생명보험은 긴 시간을 믿고 맡기는 과정을 거쳐야합니다. 그래서 모든 보험회사가 여러가지 과정을 거쳐서 확실한 기반위에 세워져 있음을 알면 도움이 되실 겁니다.

             

꼭 최우수평가 또는 가장 유명한 회사만이 튼튼하다고 주장할 이유가 없는거죠. 모든 보험회사가 튼튼하다고 생각하시면 됩니다. 중요한 건 나에게 맞는 보험 상품을 어떻게 잘 고를 것인가를 가장 중요하게 고민하셔야 하기때문에 현명한 결정이 필요합니다